Tarjeta de débito, crédito, QR o cash: cuál conviene

En marzo, La función de pago QR de Mercado Pago tiene apenas cinco años en Argentina. Con la presencia de su director general, Marcos Galperin, el unicornio encendió un revolución que crece sin parar y ha recibido un impulso adicional en los años de aislamiento.

Desde entonces, varios competidores, tanto fintech como bancarios, se han sumado al “movimiento” de las billeteras digitales. No solo eso: el Banco Central diseñó –junto a los principales actores– Transfers 4.0, un sistema de pago interoperable por el cual el usuario puede pagar con cualquier monedero independientemente de que el negocio tenga otro proveedor de códigos QR.

Código QR: qué posición ocupa en el ranking de medios de pago

Según el Banco Central, Actualmente se realizan cinco veces más operaciones con QR: 253,000 durante la primera quincena de enerocontra casi 47.000 en el mismo período del año pasado.

Sin embargo, dentro del sistema de pagos con transferencias (que también incluye la factura de crédito y los cheques electrónicos), él QR ya representa una de cada cuatro operaciones. Esto es solo contando el sistema interoperable, es decir descartando cuando una persona paga con la misma aplicación que el proveedor del código de comercio.

Según un estudio elaborado por Fiserv, las preferencias de pago de los argentinos son:

• Billeteras/QR: 34%
• Tarjeta de débito: 34%
• Tarjeta de crédito: 12%
• Efectivo: 14%
• Otros: 7%

“Monederos virtuales y códigos QR son percibidos como un diferentes medios de cara al consumidor y consolidar su vínculo, aunque usan tarjetas,. El efectivo pierde importancia en el ranking de favoritos, pero sigue como siempre”, detalla el informe.

En este sentido, el informe destaca que los pagos con wallets y QR crecieron (11 puntos, de 23%), mientras que los de débito y efectivo disminuyeron.

En cuanto a la proyección, si bien cae la intención de usar efectivo, “se ven porcentajes altos en todos los medios de pago. En el caso de carteras virtuales, ocho de cada 10 personas declaran que lo seguirán usando“, destaca el documento, y detalla cómo se usa más el celular como medio de pago.

Código QR: qué posición ocupa en el ranking de medios de pago

A la hora de elegir medios de pago electrónicos, los usuarios destacan seguridad, conveniencia, promociones y descuentos. Estos factores hacen que cada vez más personas los adopten.

“En Argentina estamos bastante hacia la digitalización de las transaccionescon una gama muy amplia de alternativas: creció mucho el QR, que el Banco Central llama ‘pago con transferencias'”, afirma a iProUP Jorge Larravide, especialista en medios de pago.

Y agrega: “Según datos del BCRA, las transacciones con tarjeta de crédito son más o menos constantes. En cambio, el Los pagos QR o con monederos digitales muestran un crecimiento exponencial”.

La cosa es, Son muchas las ventajas de esta modalidad.. Larravide los desglosa de la siguiente manera:

• “No tener que ir al cajero automático repetidamenteporque el efectivo llega cada vez menos, por la alta inflación”
• “El confort, la operación de lo simple. Hoy en Argentina hay muchas apps que son seguras y fáciles de usar”
• “El promociones: cada vez más tracción con descuentos”

Sobre este último punto, Larravide destaca “Cuenta Banco Provincia DNI y MODO. “Casi todas las carteras Te geolocalizan para mostrarte descuentos en un mapa, si pagas con QR“, expresar.

“Es uno de los impulsores que más movilizan los pagos digitales. Incluso compiten con efectivo.. Hay comercios que ofrecen descuentos si pagas en efectivo, pero en otros ofrecen un descuento aún mayor si la transacción es electrónica”, subraya.

En resumen, dice Larravide, “Se adapta a todos: al usuario, al comerciante y al Estado, porque la operación está en blanco. No es una moda pasajera, está aquí para quedarse y se está extendiendo más”.

Pagos con QR: ¿qué puntos se pueden mejorar?

Gustavo Fazzio, CBO Comerciantes de Naranja Xreflejos iProUP eso “el sistema Transferencias 3.0 está dando pasos agigantados desde su implementaciónayudar a promover la interoperabilidad del sistema financiero y asegurar transferencias inmediatas con transparencia y competitividad para toda la industria”.

Asegura que “para más inclusión debemos seguir invirtiendo en soluciones tecnológicaspara adaptarnos a nuevos escenarios y necesidades”.

“Uno tiene que seguir impulsando la adopción de nuevos métodos para seguir mejorando la experiencia en el punto de venta. Algunos ejemplos son Transferencias 3.0 y Open Bankingtendencia creciente en el mercado financiero mundial que esperamos llegue también a la Argentina”, completa.

Mariano Biocca, director de la Cámara Argentina Fintech, celebra que Transferencias 3.0 funciona bien, aunque advierte: “Hay aspectos que se están retocando y esto ocupa gran parte de la agenda”. “La Cámara está trabajando activamente porque hay temas a seguir, desde operativo y funcional al fraudeque necesitas trabajo conjunto entre las empresas y el BCRA”, señala.

Entre estos grandes puntos de la agenda, el directivo destaca que “sy hoy te conectas a Transferencias 3.0tienes que hacer una especie de aprobación con cada aceptador“.

“ahora esta funcionando en algo que acelerará mucho el sistema y la posibilidad de añadir personas: eso una sola integración sirve para estar ‘enchufado’. Esto agilizará la forma en que los aceptantes y las billeteras se conectan al sistema”, comenta Biocca.

Los encuestados confirman que Un punto a destacar es la sinergia entre bancos, fintechs y el BCRA para que Transferencias 3.0 siga creciendo. Según Biocca, “siempre habrá áreas en las que se genere competencia, pero también cada vez está más claro cuáles son los temas en los que podemos trabajar juntos”.

“Por ejemplo: que mejor que abordar el fraude juntos. A medida que el sector crece y el agrandamiento de ‘pastel’es evidente que hay lugares con mucho por hacer y otros en los que hay una competencia comercial para ver cómo agregar más valor al usuario”, detalla.

También es fundamental un vínculo bien engrasado entre los sectores público y privado. “Siempre se puede mejorar la interacción, pero Traslados 3.0 es un buen ejemplo de colaboración para reducir el uso de efectivodice Fazzio.

El director asegura que “la relación con el BCRA y los actores de la industria ha sido fluido. Tenemos desarrollado nuevos sistemas de pago, algo que es fundamental para unificar criterios y ganar adopción. Este camino colaborativo aún continúa”.

En cuanto al vínculo con el Central en los últimos años, desde Mercado Pago sostienen que “muchas de las medidas que se han tomado desde principios de 2020 nos preocupan, porque dificultan el crecimiento y desincentivan la inclusión financiera. Creemos que el marco regulatorio debe garantizar reglas claras, competencia e impulso para el desarrollo de tecnología e innovación.

“Para que los pagos digitales crezcan y ganen terreno al efectivo, Es muy importante escalar la ordenación, simplificación y armonización de los diferentes impuestos, nacional y provincial. Esto tiene un correlato en el objetivo de inclusión”, concluyen desde el unicornio.